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Tener deudas no te convierte en alguien irresponsable con el dinero: en muchos casos son el resultado de una emergencia, un sueldo insuficiente durante un tiempo, o simplemente de no haber tenido antes la información que tienes ahora. Lo que sí puedes controlar es el método que usas para salir de ellas.
En esta guía
Primero, ordena lo que debes
Antes de elegir método, haz una lista con todas tus deudas: entidad, cantidad total pendiente, interés anual (TAE) y pago mínimo mensual. Sin esta lista es imposible aplicar ninguna estrategia con criterio.
Método bola de nieve (snowball)
Ordena tus deudas de menor a mayor cantidad, sin importar el interés. Paga el mínimo en todas menos en la más pequeña, a la que destinas todo el dinero extra que puedas. Al liquidarla, pasas ese dinero a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.
Ventaja principal: genera victorias rápidas y visibles, lo que ayuda a mantener la motivación cuando el desánimo es el principal motivo de abandono.
Método avalancha (avalanche)
Ordena tus deudas de mayor a menor interés (TAE), sin importar la cantidad. Paga el mínimo en todas menos en la de interés más alto, a la que destinas el dinero extra.
Ventaja principal: matemáticamente es la opción que menos dinero total te hace pagar en intereses a lo largo del tiempo.
Cuál elegir según tu forma de motivarte
| Si... | Te conviene |
|---|---|
| Te desanimas fácilmente y necesitas ver progreso rápido | Bola de nieve |
| Eres disciplinado con los números y priorizas ahorrar en intereses | Avalancha |
| Tienes una deuda con un interés muchísimo más alto que las demás (por ejemplo, tarjetas de crédito con TAE superior al 20%) | Avalancha, empezando por esa |
Qué evitar mientras pagas
- No abras nuevas líneas de crédito para "ayudarte" a pagar las anteriores, salvo que sea una consolidación de deuda cuidadosamente calculada y con un interés real menor.
- No dejes de pagar los mínimos de las demás deudas mientras te concentras en una: los recargos por impago suelen ser más caros que cualquier ahorro en intereses.
- No pauses tu fondo de emergencia por completo. Mantener aunque sea una pequeña reserva evita que una nueva emergencia te obligue a pedir más deuda. Consulta nuestra guía sobre el fondo de emergencia para dimensionarlo bien mientras pagas.
Si tus deudas superan con claridad tu capacidad de pago, considera acudir a un servicio de asesoramiento de deuda certificado en tu país antes de tomar decisiones drásticas. Esta guía no sustituye esa orientación profesional.
Fuentes y referencias
Esta guía es contenido educativo general. Para contrastar conceptos y ampliar información, consulta también estas fuentes institucionales:
Las fuentes se ofrecen para ampliar información; la guía no constituye asesoramiento financiero personalizado.